Ce que personne ne vous dit sur l'obtention d'un prêt hypothécaire

Nous avons vu la maison à Portland, dans le Maine, un lundi matin à 10 heures et nous avions été pré-approuvés pour un prêt hypothécaire à 2 heures, même si le prix demandé était bien au-delà de ce que nous pensions pouvoir nous permettre. Mais si la banque disait que nous pouvions, nous pourrions, n'est-ce pas ? Eh bien, deux mois plus tard, et seulement quelques jours difficiles avant notre date de clôture, nous étions encore en train de passer en revue les chiffres. Je suppose que malgré le fait que nous avions plus qu'assez pour un acompte, une solide histoire de revenus, un excellent crédit et déjà 12 ans derrière nous en tant que propriétaires responsables, la banque n'était pas si sûre. Lecteur, je me suis senti conduit.

En fin de compte, nous avons obtenu le prêt et conclu notre clôture à temps. Nous avons pu nous payer le nouvel endroit sans problème. Mais même si nous l'avions déjà vécu une fois, nous aurions aimé que quelqu'un nous rappelle que l'obtention d'un prêt hypothécaire est pleine de surprises et de rebondissements. Voici certaines choses que personne ne vous dit sur l'obtention d'un prêt hypothécaire et quelques façons d'éviter le drame.

Mettez de l'ordre dans vos finances à l'avance

Mon mari et moi étions tous les deux des travailleurs indépendants, et pas les meilleurs comptables. Il avait un compte professionnel. J'en avais un aussi, mais je l'ai aussi utilisé pour payer le gardien de chat et percevoir les revenus de la vente de vêtements sur Poshmark.

"Obtenir un bon taux pour un prêt hypothécaire est quelque chose sur lequel vous devrez peut-être travailler pendant des années à l'avance", déclare Andy Taylor, directeur général de Credit Karma Home. Plus votre crédit est bon, meilleur est généralement le taux que vous obtiendrez. Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, surveillez attentivement votre flux de trésorerie et ne changez pas d'emploi, recommande Brian Rugg, directeur du crédit chez LoanDepot. "Évitez tout ce qui pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, comme l'utilisation de marges de crédit ou de cartes de crédit, évitez de contracter de nouvelles dettes et évitez les dépôts ou retraits importants sur les comptes chèques, d'épargne ou de placement", explique-t-il. En d'autres termes : Soyez bon.

Courtier d'abord, maison ensuite

Prenez le temps de comprendre combien vous pouvez vraiment vous permettre. "Recherchez un prêteur hypothécaire qui peut vous aider à déterminer ce que vous pouvez vous permettre compte tenu de votre revenu, de vos dettes actuelles, de l'argent disponible pour un acompte et des frais de clôture", avant même de trouver la maison, dit Latham Jenkins, un haut -courtier de luxe à Jackson Hole, Wyoming. "Une bonne règle empirique est que 31% de votre revenu peut couvrir vos frais de logement. "

L'approbation préalable n'est pas une garantie

Dans le marché rapide actuel, les agents immobiliers demandent souvent aux acheteurs potentiels de venir aux portes ouvertes avec une lettre de pré-approbation en main. Mais être préqualifié ou préapprouvé n'est pas une garantie qu'on vous offrira un prêt hypothécaire. "Un emprunteur devra toujours fournir plus d'informations avant de pouvoir recevoir une offre de prêt officielle", explique Andy. Si vous ne faites que magasiner, une lettre de préqualification fera l'affaire, et cela n'impliquera pas une demande de crédit ferme. Mais si vous êtes sérieux au sujet d'une maison en particulier, demandez une pré-approbation souscrite, conseille SarahAnn Tate, conseillère hypothécaire associée chez Redfin. "Une pré-approbation souscrite est meilleure qu'une pré-qualification et plus forte qu'une pré-approbation régulière car un souscripteur passe au peigne fin toutes vos informations à l'avance", dit-elle. "Cela peut vous garantir en tant qu'acheteur en plus de permettre une clôture plus rapide, vous plaçant devant la concurrence. "

Vous n'avez pas besoin de déposer 20 %

De nombreux acheteurs potentiels croient qu'ils doivent disposer de suffisamment d'argent pour verser une mise de fonds de 20 % afin d'être admissibles à un prêt, mais ce n'est pas nécessairement le cas, dit Brian. "Alors qu'un acompte de 20% réduira votre paiement mensuel et vous permettra d'éviter l'assurance hypothécaire privée (PMI), il existe des options hypothécaires supplémentaires disponibles pour les acheteurs qui choisissent de ne pas investir un acompte important. "

C'est pourquoi vous pouvez – et devriez – faire le tour des devis

Une grosse erreur que commettent souvent les acheteurs d'une première maison est de se rendre directement à leur banque pour obtenir un devis hypothécaire et de ne pas magasiner ou d'accepter la première offre qu'ils reçoivent, prévient Robert Heck, vice-président des hypothèques chez le courtier hypothécaire en ligne Morty. Assurez-vous d'être en mesure de comparer clairement les offres de plusieurs prêteurs potentiels, en accordant une attention particulière aux points et aux crédits. "De nos jours, il est tentant de rechercher un taux incroyable via des applications téléphoniques et des prêteurs en ligne à bouton-poussoir, mais je conseille toujours de parler avec votre banque locale, votre courtier en hypothèques ou votre professionnel de la finance", déclare Tracy Do, une basée à Los Angeles. agent immobilier avec Compass. « Le processus peut sembler écrasant en raison de la façon dont les chiffres changent, souvent de façon spectaculaire, selon la façon dont votre prêt est structuré… C'est un processus complexe avec de nombreux points de contact en cours de route. Avoir un visage et une voix amicaux peut vous aider à obtenir le bon prêt et vous donnera un aperçu de tous les programmes uniques auxquels vous pourriez être admissible en raison de votre profession, de votre niveau de revenu et d'autres facteurs.

Un taux ajustable n'est peut-être pas si mal

Les prêts hypothécaires à taux révisable (ARM) sont souvent négligés au profit des taux fixes, qui offrent plus de certitude. Mais étant donné que la plupart des acheteurs d'aujourd'hui ne s'attendent pas à rester dans la même maison pendant 30 ans, une option ajustable pourrait être mieux adaptée, dit Brian. "Pour les acheteurs qui savent qu'ils déménageront dans quelques années, ou simplement ceux qui sont prêts à accepter une certaine fluctuation des taux d'intérêt à l'avenir, un ARM peut offrir un paiement inférieur pour une période qui s'étend au-delà du temps qu'ils prévoient de rester dans la maison », dit-il.

Une fois que vous avez commencé le processus de candidature, vous êtes sur votre meilleur comportement

Votre crédit sera vérifié lors de la pré-approbation ainsi que juste avant la clôture, et éventuellement à d'autres moments entre les deux. Assurez-vous de payer toutes les factures à temps et évitez d'ouvrir ou de fermer des lignes de crédit, ce qui peut affecter votre pointage. Et assurez-vous de ne pas faire de nouveaux achats importants : "L'un des plus grands écueils rencontrés par les acheteurs est de changer d'emploi ou de faire un achat important pendant la souscription", explique Stephanie Younger, une autre agente immobilière de Compass. "Acheter une maison est excitant et parfois les clients utilisent l'expérience comme catalyseur pour acheter le bateau dont ils ont toujours rêvé ou accepter cette offre d'emploi. La réponse est d'attendre après la clôture de l'entiercement.